Что необходимо знать созаемщику по ипотечному кредиту
У тех людей, чьи доходы невелики, шансов получить ипотеку практически нет. Но, к счастью, сегодня банки допускают участие в получении кредита дополнительных созаемщиков, то есть лиц, которые вместе с основным заемщиком возьмут на себя бремя выплат по кредиту.
Cозаемщики и поручители по ипотеке
Поручитель по кредиту является гарантом погашения долга в том случае, если заемщик не способен этого сделать, но при этом не имеет никаких прав на купленную по ипотеке квартиру. Созаемщик же является таким же собственником жилья, как и человек, на которого оформляется ипотека.
Кроме того, при предоставлении ипотечного кредита поручитель не должен предоставлять банку справку о доходах.
Еще одно различие в очередности взысканий. Так, если по какой-то причине заемщик не сможет платить по кредиту, это должен будет делать созаемщик. И лишь, если и он не способен вносить платежи по ипотеке, поручитель.
Когда прибегают к помощи созаемщиков?
Главная причина, по которой прибегают к помощи созаемщиков, это низкий доход самого заемщика, не позволяющий ему получить удовлетворительный ответ на запрос о получении кредитных средств. Но так же порой помощь созаемщика требуется для того, чтобы увеличить возможный кредитный лимит.
Требования к созаемщику
К числу тех, кто может быть созаемщиком по ипотечному кредиту, относятся в первую очередь близкие родственники. Это родители, братья, сестры и т.д. Так же созаемщиками могут выступать супруги. Причем в этом случае созаемщики становятся таковыми автоматически при получении ипотеки. Происходит это на основании положения Семейного кодекса Российской Федерации о том, что все имущество, приобретенное в браке, является совместной собственностью обоих супругов. Таким образом, банк оказывается застрахован от невозвращения кредита даже в случае развода супругов.
Сколько созаемщиков могут участвовать в получении кредита?
Ответственность по кредиту в дополнение к основному заемщику могут разделить между собой от одного до пяти созаемщиков. Причем некоторые банки предоставляют возможность получения ипотеки даже для заемщиков, вовсе не располагающих средствами для ее погашения (программы предоставления ипотеки для студентов). Погашение кредита в этом случае полностью ложится на плечи созаемщиков.
Какие требования предъявляются к созаемщикам банками?
Помимо того, что созаемщик должен находиться в близком родстве с заемщиком, банки предъявляют и другие требования. Так, созаемщику должно быть больше 18 лет, он должен быть гражданином России и иметь непрерывный трудовой стаж не менее шести месяцев.
Учет дохода созаемщика
Предоставляя ипотечный кредит, разные банки по-разному подходят к учету дохода созаемщиков. В расчет принимается, как количество созаемщиков, так и степень их родства с заемщиком. Уточнить этот вопрос вам следует в том банке, где вы планируете получать ипотеку.
Права созаемщика
Созаемщики имеют те же права и, соответственно, несут такую же ответственность за погашение кредита, что и основной заемщик. В случае, если заемщик по какой-либо причине оказывается не способен вносить платежи по кредиту, выплаты должен полностью взять на себя созаемщик (или созаемщики). Это закреплено в статье №323 Гражданского Кодекса нашей страны.
Однако договор между заемщиком и созаемщиком может иметь разные степени солидарности. Так, в одном случае и заемщик, и созаемщик выплачивают долг по кредиту вместе, а в другом, как в случае с поручителем, созаемщик принимает участие в выплатах лишь в ситуации, когда основной заемщик оказывается неплатежеспособен.
Документы необходимы созаемщику
Созаемщик по ипотеке должен предоставить в банк копии следующих документов:
- Паспорт (все страницы, а не только титульный лист и страницу с пропиской);
- Свидетельство пенсионного страхования;
- Свидетельство о регистрации по месту проживания;
- Паспорта лиц, которые проживают с созаемщиком или отдельно от него (супруг, родители, несовершеннолетние дети);
- Трудовая книжка;
- Справка о доходах;
- Документ об образовании;
- А также при необходимости брачное свидетельство, сведения о наличии детей, военный билет, водительские права и справку из ПНД и НД.
В некоторых случаях банк также может потребовать предоставления налоговой декларации за предшествующий год, а также документы об имуществе, счетах в других банках и т.д.
Страховка при кредитовании
Страховка предохраняет, как сам банк, так и тех, кто берет кредит, от непредвиденных происшествий, связанных с потерей трудоспособности или смертью одного из созаемщиков. Страховая сумма при этом будет определяться степенью ответственности по кредиту и будет отдельной для каждого из заемщиков.
В случае неприятностей с одним из заемщиков, его часть долга погашает страховка. Часть долга созаемщика погашается им самим.
