Страхование кредитов банка
- Кредитные организации готовы давать ссуды клиентам под определённые гарантии, но все банковские операции сопровождаются определённой долей риска. Чтобы избежать этого, банки создают целую систему по управлению кредитными ресурсами во избежание потери больших сумм.
В такой системе выделяют некоторые пункты, среди которых активно используется страхование. Страховка может распространяться на залоговое имущество (автомобиль, квартира), жизнь заёмщика или его здоровье, на коммерческие кредиты и кредитные карты.
Страхование кредитов представляет собой совокупность различных видов страхования. При этом страховая организация обязана возместить денежный ущерб, если должник не в состоянии уплачивать долг по кредиту или процентам, о чём указывается в договоре. Цель страхования кредита – устранение рисков. Кредитор обеспечивает себя защитой в случае непредвиденных обстоятельств, связанных с неплатёжеспособностью заёмщика.
Виды страховки кредитов
1. Страхование кредитов банка в случае неоплаты
2. Страхование ответственности клиента по непогашенному кредиту
В первой ситуации страховщиком является сам банк. Во втором случае договор составляется между получателем кредита и страховой организацией. Здесь объектом страхования будет ответственность клиента перед банком. Договор по страхованию здоровья и жизни клиента банка подписывается при кредитных договорах с физическими лицами. Страхователями в таком случае будут сами заёмщики.
Среди них выделяют страховку жизни, здоровья получателей обычных или кредитных пластиковых карт. При страховке торговых кредитов происходит страхование рискованной ситуации в случае неуплаты поставщиком суммы сделки. Кредитное страхование развито в меньшей степени, чем кредитные программы и условия по ним. Но услуги страховых компаний существенно развиваются в своей деятельности, ведь кредитование пользуется спросом. Банку и клиенту становится выгодным застраховать себя от непредвиденных ситуаций. В основном активная кредитная деятельность имеет риски, связанные с предпринимательством и открытием нового бизнеса. Оплата страховщику части денег может обеспечить хороший уровень надёжности. При этом риски с кредитом будут уменьшены.
Страховые компании в России ещё не готовы активно развивать страховую деятельность по рискам кредита с экономической точки зрения. Такие ситуации неприемлемы для многих страховиков, так как суммарный капитал банков намного больше капитала страховых компаний. Страховые компании часто не имеют нормальной организации. В большинстве случаев компании российского рынка находятся в стадии развития, уровень обеспечения их довольно низкий. Это влечёт за собой недооценке кредитных рисковых ситуаций и недостаточности страховых премий. Проекты по страхованию кредитов могут стать убыточными для страховиков.
Кредитное страхование терпит упадок в страховках по потребительскому кредиту. Это характеризуется высокой оценкой уровня риска в ссудах для физических лиц, которые могут мошенничать и не выплачивать баку задолженность по кредиту. В ипотеке ситуация страхования распространена среди аккредитованных банком страховиков. Потенциальному заёмщику предлагается выбрать одну из нескольких аккредитованных компаний. С ней он должен подписать договор. Банки не имеют строгих параметров по отбору страховых организаций. Это даёт снижение конкуренции на рынке, ущемление интересов самих страховых организаций и клиентов банка.
Кредитное страхование в нынешний момент находится на этапе развития.
