Перекредитование автокредита (рефинансирование кредита на авто)
- Рефинансирование автокредита во многих аспектах напоминает перекредитование ипотеки. Но цели, которые ставит заемщик, совершенно разные: в случае с ипотекой снижается процентная ставка, а в случае с автокредитом главную роль играет желание получить новый автомобиль.
В наш век жизнь меняется очень часто, и проценты по кредитам на автомобили то увеличиваются, то уменьшаются каждые полгода. Реализуются новые кредитные программы, включающие субсидии от государства, появляются новинки автопромышленности. Перекредитование авто – реальная возможность идти в ногу со всеми переменами.
Мотивы рефинансирования
Часто желание сменить автомобиль возникает у его хозяина задолго до того момента, когда кредит будет погашен полностью. Это объясняется просто: среднестатистический водитель меняет авто каждые два-три года, а автокредит выдается на срок до пяти лет.
Есть еще одна, более значимая причина, заставляющая заняться перекредитованием автокредита – это значимое изменение процентов. Появление подобных программ у множества банков автоматически значительно снизило процентные ставки по автокредитам. Сейчас таких весомых перемен уже нет, но может измениться доход заемщика, появиться надежный поручитель и обнаружиться другие причины, по которым условия кредитования могут быть более выгодными. А для тех, кто оформлял кредит в долларах, изменения его курса становятся весомым поводом перекредитоваться на рублевые суммы.
Кредит на автомобиль, оформляемый без КАСКО – еще один вариант сэкономить средства.
Рефинансирование с помощью автосалона
Салоны, реализующие подержанные автомобили, по большей части предлагают кредитные иномарки, приобретенные пару лет назад. Для уменьшения сроков, требующихся для продажи автомобилей, автомобильные салоны сами договариваются с банком, а клиенту остается только подписать документы. «Старый» автомобиль остается в салоне, а «новый» забирает покупатель. Стоимость оставляемого автомобиля частично покрывает цену забираемого, а автокредит оформляется на разницу в ценах. Получается, что клиент имеет возможность выбрать хоть новое, хоть уже использованное авто по своему желанию.
Программа перекредитования дает возможность приобретения иномарок, выпущенных не более десяти лет назад, и авто ВАЗ – не более пяти. Автомобили более старого выпуска не принимаются банками как обеспечение по кредиту, причем даже в таком случае величина страховой суммы становится довольно большой в сравнении с ценой машины. Трейд-ины также ограничивают попадающие к ним автомобили: популярны высоколиквидные автомобили, оценивается их возраст и величина пробега, проводится техосмотр. При этом у хозяина, который приобрел автомобиль в кредит новым, нет причин для переживаний: предлагаемые салонами условия соответствуют текущей рыночной ситуации.
Перекредитование автокредита с помощью банка
Перекредитование можно осуществить в том же самом банке, где выдавался первоначальный кредит, или в любом другом. Первыми такую возможность предложили Юникредит, Абсолют Банк, Банк Москвы и Райффайзен.
Раффайзен определяет условия рефинансирования в зависимости от срока, на который предоставляется заём, величины первого платежа (обычно равной цене старой машины), валюты кредита. Перекредитование на рублевый кредит предоставляется с 12,5-13% годовых, величина срока – от одного до пяти лет. Первый взнос должен составлять не менее 15% от суммы, для подтверждения доходов предоставляются трудовая и справка 2НДФЛ. Новая или подержанная машина должна покупаться в салонах, которые являются банковскими партнерами. За получение кредита нужно уплатить комиссию в размере 5,5 тыс. руб. или $200.
Рефинансирование с льготами
При желании купить новую машину, которая входит в программу государственных субсидий, тоже можно сдать старую в счет первого взноса. Банков, выдающих льготные займы, несколько, но необходимо уточнять, предоставляет ли выбранный из них такую возможность.
Если проводится перекредитование автокредита, то нет никаких требований, согласно которым цена покупаемой машины должна превышать цену продаваемой. Если возникает подобная ситуация, то разница в ценах выдается клиенту.
Перекредитование авто: необходимые документы
Хотя один кредит у Вас уже имеется, для его перекредитования необходимо опять предоставлять пакет документов. Имейте ввиду, что при неоднократных просрочках кредитных платежей в БКИ могли быть предоставлены соответствующие сведения. Отрицательные моменты в кредитной истории – весомая причина для отказа банком провести рефинансирование автокредита.
Выдвигаемые банком условия могут отличаться, но в большинстве случаев понадобятся:
- паспорт;
- справка 2НДФЛ (о доходах) либо специальная, по банковской форме;
- копия трудовой или договора о найме;
- удостоверение водителя.
При оформлении перекредитования в другом банке необходимо получить в банке, откуда получен имеющийся кредит, такие документы:
- справка со сведениями об остатке долга и платежный график;
- заявление о досрочной выплате займа с одобрением;
- счет по ссуде (реквизиты), на который другим банком будет помещен платеж.
Приобретаемая машина поступает в качестве банковского залога, на нее производится оформление КАСКО. Есть банки, требующие страхование жизни и трудоспособности покупателя и при отказе увеличивающие проценты на 1-2.
Другие способы осуществления рефинансирования
Уже после оформления кредита на автомобиль многих заемщиков разочаровывает его общая стоимость, а самое главное – величина страховых сумм. Бывает, что есть смысл переоформить автокредит на стандартный потребительский, для которого не нужен залог, страхование и так далее. Такой же выход существует при покупке машины старше 10 лет или у частных лиц.
