Что такое кредитная линия
- Кредитная линия – это обязательство банка выдать заемщику заранее оговоренную сумму в течение установленного срока, оформленное юридически. Отличие кредитной линии от разового кредита заключается в том, что ссудополучатель получает не всю сумму кредита в определенный день, прописанный в соглашении, а частями, в требуемом размере и в удобное для него время.
Дополняя ответ на вопрос, что такое кредитная линия, отметим, что выдаваемые банками линии финансирования классифицируются следующим образом:
1. Неревольверная кредитная линия (простая) подразумевает определение лимита выдачи, т.е. ссудополучатель может получить кредитные средства один раз в течение периода доступности кредита. Т.е. кредитная услуга предоставляет клиенту возможность получить займ в течение удобного для него срока, но единовременно.
Рассмотрим пример. Компания, заключившая с банком кредитный договор на открытие простой кредитной линии, планирует закупку нового оборудования. Пока проводится тендер, и выбирается лучший поставщик, проценты по кредиту не выплачиваются, хотя кредитный договор уже заключен. Начисление процентов начинает производиться с того момента, как компания-заемщик фактически произвела оплату по договору поставки оборудования за счет кредитных ресурсов. Далее по условиям кредитного договора ссудозаемщик приступает к возврату банку суммы основного долга и процентов по нему. При этом задолженность уменьшается, но увеличения доступной суммы кредита не происходит. Т.е. повторное финансирование в рамках данного договора невозможно.
2. Револьверная кредитная линия (возобновляемая) – это модель кредитования, при которой заемщик имеет право несколько раз обращаться за кредитом по мере надобности в рамках лимита и оговоренного периода, производить погашение задолженности частями или полностью в течение срока действия договора.
К примеру, фирма закупает у крупных поставщиков оптовые партии товаров для реализации. Обычно у таких фирм основная часть средств находится в обороте, поэтому револьверный кредит является оптимальным путем решения проблемы текущей нехватки средств. При необходимости фирма берет в банке требуемые суммы кредита в пределах лимита кредитования. По мере реализации товаров и поступления средств на расчетный счет сумма займа и проценты по нему погашаются, и компания может снова воспользоваться средствами банка в рамках того же договора. При этом проценты начисляются лишь за фактическое пользование кредитом.
3. Рамочная кредитная линия используется, как правило, при финансировании крупных проектов: заключается так называемое рамочное соглашение, внутри которого подписываются отдельные кредитные договора на финансирование связанных между собой проектов. Обычно рамочное соглашение описывает общие моменты финансирования, а кредитные договора подписываются на каждую операцию или поставку.
4. Онкольная кредитная линия представляет собой возвратную схему финансирования, при которой погашение заемщиком части задолженности автоматически увеличивает доступную часть кредита на сумму погашенного основного долга.
Например, предприятие обратилось в банк за онкольной кредитной линией в размере 2 млн. руб. Из этой суммы было освоено 500 тыс.руб. Доступная сумма составила 1,5 млн. руб. После погашения 500 тыс.руб. заемщик снова может воспользоваться кредитными ресурсами в размере 2 млн. руб.
5. Контокоррентная кредитная линия подразумевает открытие клиенту единого активно-пассивного счета, по которому ведется учет поступлений и расходований кредитных ресурсов и их автоматического погашения при зачислении денежных средств. Займополучатель может воспользоваться средствами банка в любое время и оплачивать проценты только за фактическое использование кредита.
Итак, в данной статье получен исчерпывающий ответ на вопрос, что такое кредитная линия. Можно с уверенностью сказать, что подобные виды финансирования — это оптимальный выбор для тех компаний, которым удобнее использовать кредитные ресурсы по мере надобности и оплачивать проценты только за фактическое пользование средствами. Зачастую и банки в отношении друг друга устанавливают лимиты, в рамках которых производят управление текущей ликвидностью: размещение свободных остатков денежных средств или заимствование.
